TOUT SAVOIR SUR LES ASSURANCES VOYAGES : COMMENT LA CHOISIR, éVITER LES PIèGES...

Difficile d'y échapper : les offres d'assurances apparaissent désormais à tous les stades du processus de réservation d'un vol, d'une location de voiture, d'un voyage à forfait ou même d'une simple nuit d'hôtel. Tous les acteurs du tourisme – de la plateforme de réservation aux tour-opérateurs en passant par les agences de voyages ou les loueurs de voitures — se sont associés à des assureurs et des courtiers spécialistes de l'assurance dite «affinitaire» pour distribuer des contrats spécialement conçus pour répondre aux besoins de leurs clients. Et pour «créer de la valeur» : l'assurance est certes un service rendu aux voyageurs ; mais c'est aussi une activité pourvoyeuse de chiffre d'affaires et de marge que le Médiateur de l'assurance trouve parfois excessifs.

Il le rappelle chaque année lors de la présentation de son rapport d'activité : «Les contrats d'assurance affinitaires représentent 18 % de nos saisines, explique Arnaud Chneiweiss, Médiateur de l'assurance depuis 2019. Ce chiffre est sans commune mesure avec le poids très minime de l'affinitaire sur le marché de l'assurance» Les litiges portent essentiellement sur le caractère excessivement restrictif des garanties. Prenons le cas d'une assurance annulation : elle ne peut fonctionner que dans les conditions inscrites au contrat, qui varient d'un assureur à l'autre. Dans le cadre du contrat «Écran total» du Club Med, par exemple, l'annulation est possible en cas de maladie grave, accident ou décès de l'assuré, de l'un de ses proches[1], de son remplaçant professionnel ou de la personne chargée pendant le voyage de la garde des enfants mineurs ou d'une personne handicapée vivant sous le même toi.

L'éventail des personnes visées est donc relativement large. En revanche, la définition des accidents ou maladies pouvant justifier une annulation est nettement plus restrictive : sont exclus les pathologies ayant fait l'objet d'une hospitalisation (y compris à domicile) dans les 30 jours précédant la réservation du voyage, les maladies «nécessitant des traitements psychiques ou psychothérapeutiques», les interruptions volontaires de grossesse et leurs suites, les accidents résultant de certaines pratiques sportives (bobsleigh, varappe, skeleton, alpinisme, luge de compétition, tous sports aériens) ou d'une participation à des matchs ou compétitions sportives, etc. La liste des exclusions tient sur une pleine plage !

Attention aux «conditions générales»

Avant la signature du contrat, les assureurs et leurs partenaires de distribution (courtiers ou professionnels du voyage) sont tenus de vous donner accès à un tableau synthétisant :

• «ce qui est assuré», c'est-à-dire les principales garanties : annulation, dommage ou perte de bagages, frais médicaux à l'étranger, assistance et rapatriement, responsabilité civile, etc. ;
• «ce qui n'est pas assuré» : généralement les personnes ne résidant pas en France ou dans l'Union européenne et les voyages de plus de 30 ou 60 jours consécutifs ;
• les principales exclusions : guerres, émeutes et mouvements populaires, tentative de suicide, consommation d'alcool, de drogues ou de médicaments non prescrits, dépenses engagées sans l'accord préalable de l'assureur…

Ces garanties sont également présentées sous la forme d'un tableau synthétisant la nature des sinistres pris en charge, leurs modalités d'indemnisation ainsi que les éventuelles conditions restrictives (plafond de prise en charge ou franchise, par exemple). Mais le diable de l'assurance se niche toujours dans les détails : les détenteurs d'une carte bancaire Visa Premier ou Gold Mastercard pensent souvent être couverts dès lors qu'ils ont réglé leur voyage avec cette carte. C'est généralement vrai… mais dans des conditions très restrictives et à des niveaux de garantie bien inférieurs aux véritables contrats d'assurance voyage «L'assurance des voitures de location est effectivement incluse, cite par exemple Arnaud Chneiweiss. Sauf s'il s'agit de Jeep, de 4x4 ou de véhicules dont la valeur excède 50 000 €. Or, ces exclusions sont très peu connues.»

Pour les connaître dans le détail, il faut se référer aux «conditions générales» (CG) du contrat d'assurance. Prenez une grande inspiration : les CG du contrat Globe Traveller font 31 pages ; celles d'Allianz Travel battent tous les records avec pas moins de 137 pages ! Il faut se rendre page 81 pour découvrir que la perte de bagages ne peut inclure les lunettes ou les appareils auditifs. En revanche, la page 86 nous apprend que ce contrat peut prendre en charge le renouvellement de vos papiers d'identité ou de vos clés s'ils ont été perdus ou endommagés…

Le jeu en vaut la chandelle : malgré leur prix et un certain manque de transparence, les assurances voyage ont fait la preuve de leur utilité durant la crise du Covid-19. Non pas tant du côté des garanties annulation : durant toute la crise, ce risque a été porté par les compagnies aériennes et les acteurs du tourisme. Aujourd'hui encore, cette garantie semble très chère au regard du service rendu. En revanche, les garanties liées à la santé (prise en charge des soins hospitaliers ou médiaux à l'étranger, assistance et rapatriement sanitaire) sont nettement moins chères et réellement précieuses : dans certains pays (les États-Unis ou le Japon par exemple), un passage en réanimation peut coûter plusieurs centaines de milliers d'euros. Avoir la certitude que ces dépenses seront intégralement financées par l'assureur e n'a pas de prix. Mais cela a un coût finalement assez raisonnable : de l'ordre de 30 à 60 € selon la durée de votre voyage…

À ÉCOUTER - Faut-il souscrire à une assurance quand on loue une voiture ?

5 assurances voyage au banc d'essai

Décryptage des offres d'assurance voyage de cinq acteurs très différents : un assureur généraliste (Allianz), un courtier hyperspécialiste de l'assurance voyage (ACS-Ami), deux tour-opérateurs (TUI et Club Med) et une plateforme de réservation (Opodo). Le niveau des garanties et le prix indiqués s'entendent par personne, sur la base d'un couple de 45 ans partant deux semaines en vacances au Mexique pour un voyage (vol et hébergement) d'une valeur comprise entre 2500 et 4000 € par personne.

• Allianz Travel

Notre avis : cette assurance haut de gamme, avec un plafond de 300.000 € pour les frais de santé, est intéressante pour voyager dans un pays où les soins coûtent très cher (USA, Canada, Australie, Japon, Hongkong…) ce qui explique son prix relativement élevé. Dans le reste du monde, une prise en charge plafonnée à 150.000 € est largement suffisante.

- Prix : 122,19 € sans l'option annulation, 242,60 € avec l'option annulation.

- Annulation : remboursement des frais engagés jusqu'à 8 000 € avec une franchise de 5 %

- Frais médicaux : jusqu'à 300.000 €

- Assistance médicale et rapatriement : frais réels

- Responsabilité civile (pour les dommages causés aux tiers) : 4.500.000 €

- Individuelle accident : jusqu'à 25.000 € de capital en cas d'invalidité ou de décès

- Bagages perdus ou endommagés : jusqu'à 3.000 € (avec une franchise de 30 € pour les dommages aux bagages)

Le + : la garantie « interruption ou prolongation de voyage » rembourse les frais d'hébergement et de transport jusqu'à 8.000 €.

• ACS-Ami contrat « Globe Traveller » (assureurs MGEN et Mutuaide)

Notre avis : un bon rapport qualité prix pour une assurance vendue en ligne, indépendamment des voyagistes et des plateformes de réservation.

- Prix : 31,20 € sans l'option annulation, 151,20 € avec l'option annulation.

- Annulation : plafonnée à 9.000 € avec une franchise de 30 €

- Frais médicaux : 150.000 € (possibilité de monter à 300.000 € ou 500.000 € en option)

- Assistance médicale et rapatriement : frais réels

- Responsabilité civile (pour les dommages causés aux tiers) : 4.500.000 €

- Individuelle accident : capital de 1000 € en cas de décès, 10.000 € si le décès est accidentel, 50.000 € en cas d'incapacité permanente suite à un accident.

- Bagages perdus ou endommagés : jusqu'à 2.000 € (avec une franchise de 30 € pour les dommages aux bagages)

Le + : possibilité de souscrire bien après la réservation du voyage, ou même après le départ, mais avec un délai de carence de 8 jours.

• Club Med garantie « Écran total » (assureur Axa Partners)

Notre avis : une seule formule haut de gamme et tout compris, à l'image des séjours au Club Med, avec des garanties spécialement pensées pour les GM (gentils membres) amateurs d'activités sportives et de loisirs.

- Prix : 287 €

- Annulation : jusqu'à 7.500 € avec une franchise de 10 % (plafonnée à 800 €)

- Frais médicaux : 225.000 €

- Assistance médicale et rapatriement : frais réels, avec un voyage de compensation offert sous forme de bons d'achat en cas de rapatriement sanitaire.

- Responsabilité civile (pour les dommages causés aux tiers) : 4.500.000 €

- Individuelle accident : versement d'un capital plafonné à 2,5 M€ en cas d'invalidité ou de décès résultat d'un accident durant le voyage

- Frais de recherche et de secours : jusqu'à 15.000 €

- Bagages perdus ou endommagés : jusqu'à 2.000 € (avec une franchise de 30 € pour les dommages aux bagages)

Le + : la garantie « vacances gâchées » en cas d'interruption des activités sportives ou de loisirs pour cause de météo notamment (50 € par jour, avec un plafond de 300 € et une franchise d'une journée).

• TUI formule Premium (assureur Mutuaide, courtier Xplorassur)

Notre avis : une offre adaptée aux séjours « all inclusive », avec un plafond relativement bas pour les frais de santé (100.000 €) et pour les frais de recherche et de sauvetage (4.500 €) mais une assistance très complète pour l'assuré et ses proches en cas de maladie, accident ou décès.

- Prix : 157 € (garantie annulation incluse)

- Annulation : jusqu'à 6.500 € avec une franchise de 15 € (portée à 75 € en cas d'annulation pour cause de Covid et 25 % du montant du voyage en cas de refus de congés par l'employeur ou de perte de documents d'identité)

- Frais médicaux : 100.000 €

- Bagages perdus ou endommagés : jusqu'à 2.500 € (avec une franchise de 30 € pour les dommages aux bagages). 100 € par jour de retard de livraison (maximum 5 jours).

- Assistance médicale et rapatriement : frais réels, avec de nombreux services d'assistance (jusqu'à la garde des animaux domestiques et l'aide ménagère en cas d'hospitalisation).

Le + : un rapatriement sans plafond et sans franchise pour les personnes accompagnantes et les enfants en cas de rapatriement médical.

• Opodo (assureur Europ assistance, courtier AON)

Notre avis : cette assurance couvre essentiellement l'annulation, avec un très mince filet d'assistance et de responsabilité civile. De plus, la rédaction de certaines clauses entretient une zone de flou qui peut générer de la frustration en cas de sinistre.

- Prix : 90 €

- Annulation : plafonnée à 5 000 € avec une franchise de 10 à 20 % du prix du voyage selon les motifs d'annulation, le montant des taxes aéroportuaires et -pourquoi pas- l'âge du capitaine tant la clause manque de précision.

- Assistance médicale à l'étranger : 10.500 € (avec une franchise de 50 € par sinistre)

- Rapatriement : frais réels

- Bagages perdus ou endommagés : jusqu'à 850 € par assuré, avec une franchise de 85 € par bagage.

- Responsabilité civile : plafonnée à 12.000 €

Le + : possibilité de souscrire une assurance annulation « toutes causes » pour 75 € par personne et par vol (150 € pour un aller-retour). 80 % du prix du billet d'avion est remboursé en cas d'annulation jusqu'à 72 h avant le départ, quelle qu'en soit la raison.

[1] Conjoint, ascendant ou descendant, frère ou sœur et leur conjoint, compagnons de voyage figurant sur le même contrat de réservation.

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